十年潜心服务,深耕“民生”金融

　　自民生银行在长沙开展小微业务以来，始终坚持小微战略不动摇，集中行内资源，配置专业团队，单列信贷额度，紧密围绕“一圈（商圈）、两链（供应链和产业链）” 服务小微企业，扎根实体经济。

　　最新统计数据显示，民生银行长沙分行累计支持的小微企业客户已超过4万户，累计发放贷款近600亿元，为湖南省一大批小微企业应对复杂经济局面、实现升级转型提供了强有力的金融支持，促进了小微企业的健康发展。

　　1 发力小微金融 促红星冷链市场发展壮大

　　2008年3月，红星冷链一期工程15000吨低温冷库投产运行，很多经营冻品的小微企业纷纷到市场租赁冷库和门面，从那年开始，红星冷链市场成了许多民生银行小微客户经理的办公地。

　　“冷链行业有其特殊性，存货占据了小微企业主一部分资金，存货核实成了贷前调查中必不可少的环节。”民生银行小微客户经理曾慧表示，他们能做的是识别出红星冷链市场上所有脚踏实地的经营户，给予金融支持，提供好金融服务。记者了解到，曾慧经常会去零下20摄氏度的仓库里核实商户的库存，夏天的时候，频繁进出冷库，60摄氏度的温差让人难以承受。

　　民生银行长沙分行多年来坚持为小微企业“输血”，在一批批民生人耐心、及时、高效的金融服务下，红星冷链市场得到了发展壮大。10年过去了，民生银行对该市场的授信额度从最开始的4000万元到高峰时的4亿元，客户从最开始的几户到现在将近200户，授信形式从最开始的抵押到后来的抵押、联保、基金、信用等多种形式，贷款余额从最开始的35万元到最高峰的3.3亿元。

　　民生银行长沙分行为红星冷链市场的发展壮大、为市场商户的稳健成长给予了强有力的支持。红星冷链市场的案例，于民生银行而言仅仅是冰山一角。民生银行真正做到了沉下心、踏实地为小微企业服务，让金融服务触手可及。

　　2 多措并举 推动金融服务与“互联网＋”的融合

　　为健全普惠金融工作机制，更好地促进金融服务实体经济，民生银行年初成立小微金融事业部长沙分部，对应总行小微金融事业部，加大横向、纵向的协调力度，在“五专”机制下（专门的综合服务机制、专门的统计核算机制、专门的风险管理机制、专门的资源配置机制、专门的考核评价机制），加强对小微业务的市场规划及业务指导，进一步优化小微企业金融服务的组织架构。

　　除了组织架构上的改变，民生银行还通过持续梳理优化信贷管理制度、授信准入门槛以及授信要素，不断完善风险评价模型，推进发放微型信用贷款、抵质押贷款、各类保证贷款。此外，在原有的小微企业金融产品基础上，民生银行进一步深化该行小微企业金融服务与“互联网＋”的融合，创新信贷产品。

　　“针对小微企业贷款‘短、小、频、急’的特点，民生银行推出了超短贷、超吉贷等产品。”民生银行长沙分行相关负责人介绍，该行还通过开发上线电子化运营功能、上线续贷转期（无本续贷）功能、引入线上评估功能等为更多客户提供金融支持。

　　基于互联网的海量用户及其高效的特点，民生银行开发并上线微信公众号申贷平台——云抵押。基于大数据的应用，民生银行最新开发了互联网信贷产品——云快贷，该产品支持线上申贷、线上审批，记者了解到，客户申请云快贷产品简单快捷，10分钟可填好所有必要信息，申请提交后，审批平均耗时2分钟，最长不超过10分钟。

　　打造个性化金融产品服务中小微

　　为解决小微企业融资难、融资贵问题，民生银行不断进行产品创新和开发，力求为小微客户量身定制个性化的金融产品和授信模式，实实在在提高金融服务质量。

　　随借随还：为适应小微企业资金使用的特点，民生银行贷款不仅合理设置贷款期限和还款方式，还开发上线“综合额度、一次授信、循环使用、随借随还”的产品，支持客户在手机银行、网上银行、ATM机、POS机等自助渠道随时支用、随时归还、按用款天数计息，提高贷款使用便利性，降低企业资金周转成本。

　　无本续贷：为帮助小微企业解决流动资金贷款到期仍有融资需求且临时存在资金短缺的困难，民生银行开发“无本续贷”产品，通过借新还旧完成贷款续授信，无需客户还本，释放小微客户在流动资金缩紧时的还本压力，落实普惠金融信贷产品政策要求。

　　供应链金融：民生银行积极推进供应链金融业务模式创新，联动公司业务客户，选择优质供应链核心企业开展合作，搭建供应链金融服务平台。如2017年末与某核心企业合作设计差额退款业务模式，为其经销商提供贸易融资，由核心企业提供相关信息，并承担差额退款责任。

　　融资担保：为推进小微贷款业务快速稳健发展，民生银行高度重视在小微授信业务中不断创新担保方式，2012年以来开发的联保、互保、基金担保、林权质押等担保方式服务了大批小微企业客户，且在浏阳等地按照政府安排试行两权抵押，为丰富担保方式做出探索。

　　纳税网乐贷：为响应国税总局、银监会关于“银税互动”工作的要求，民生银行联合税务、微众税银共同开发基于企业纳税数据的信用产品——纳税网乐贷，从贷款申请、审批到发放（支用），全线上运营。

　　民生银行的新型结算产品

　　民生银行不断完善结算渠道，包括居民健康卡等多功能银行卡、手机银行、网上银行、直销银行、云账户等，线下线上全面发展，为客户提供便捷结算体验。

　　1.私营业主电子账户

　　民生银行的电子账户针对小微私营业主日常结算需求，可以网上申请，可以绑定任意实体卡片，收款方便，并且可以通过关联的实体卡进行取现、支付和转账等，账户签约如意宝可享受理财收益。

　　2.小微企业云账户

　　云账户是民生银行针对小微企业客户专属开发的一款集开户、签约、结算、查询、变更、对账、撤销功能于一体的账户综合管理产品。客户只需通过微信扫取二维码即可办理开户申请。线上审核通过后，即可前往预约的网点办理交付手续。客户可通过全程电子化的线上业务申请及办理，省时、省钱又省心。

　　3.二维码收银台

　　民生银行推出“二维码收银台”满足小微商户电子化收款需求，该产品支持微信、支付宝、QQ钱包等各支付渠道，不需要安装机具，开通0费率，款项直接收进银行账户，短信即时通知，T+1到账，后台提供对账、退款等售后服务，安全、实惠、便捷。

　　本版撰文 刘琼萍 胡茂林