提前还贷有难度，房子卖给家人变相“降息”？

长沙晚报掌上长沙7月24日讯（全媒体记者 孙占锋 实习生 王如芸）已经还了大部分房贷，现在提前还清还能节省利息吗？把房子卖给家人重新申请房贷，是不是就能减少房贷利息？会不会有潜在的法律风险？近日，受7月份LPR利率再度下调等因素影响，不少人再度打起提前还清房贷的算盘，甚至想出一些怪招。

利率一降再降，“月供族”心里痒痒

7月22日，最新一期的贷款市场报价利率（LPR）发布，特别是作为银行发放住房抵押贷款等长期贷款的利率定价参考的5年期以上LPR，下调至3.85%，而且已是今年内的又一次下调。但是，由于房贷利率调整通常一年一次，且多为1月1日，“别人家的”低利率真让人羡慕，不少手握较高利率房贷的“月供族”心里直痒痒。

市民刘先生2016年买房时，申请到的房贷利率超过5%，远高于现在的3.85%。“这个利率差，反映到我每个月的还款额上可不秀气，如果能尽早调下来就好了！”刘先生表示，听说把房子卖给家人后，按其名义重新申请房贷，就可以按最新利率执行，节省不少利息，可又担心这里面有风险。

刘先生还给记者算了一笔账，按他手头原来100多万元的房贷总额30年期计算，之前按年利率5%等额本息还款，月供5368元，累计利息总额高达93万元。如今若改为3.85%的年利率，月供4688元，累计利息总额不到69万元，不但月供可以少还680元，利息总额更是少了24万元！

家人间转让，虽省利息但是有风险

那么，将房子卖给自己的家人是否可行呢？长沙资深房地产中介人士蔡湘平介绍，家人、亲友之间的房产转让也需要缴纳契税、个人所得税、增值税以及评估费、工本费等交易税费。“其中契税是大头，不过就算200万的总价按2%征收也就4万元，远比之前的高额房贷利息少得多。”蔡湘平说，比较关键的一环是看买受人是否满足银行征信要求，否则无法进行。

中原地产首席分析师张大伟就表示，亲友之间过户需要缴纳的税费与节省下来的利息相比孰多孰少，还需要审慎考量。虽然短期来看，这种亲属之间的过户看似能够获得利差，但忽视了交易的风险和未来的不确定性。

业内人士提醒，如此精心策划的“金融游戏”，必须以充分了解相关法律法规和银行政策，并进行周密的规划与风险评估为前提。另外，若家庭成员之间出现矛盾或分歧，可能涉及财产分配和继承问题，长远来看可能引发家庭矛盾，影响家庭的和谐与稳定。

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存量房贷款是不是提前还清就省钱？

业内资深人士提醒，在LPR利率连降的背景下，存量房是否需要提前还清房贷，一定要权衡利弊。比较直接的情况是，提前还清贷款可以节省数十万元的利息支出，但同时也占用了一大笔原本计划用于其他投资的资金。所以，要根据个人房贷利率的高低、投资理财能力、风险偏好、近期和中期资金安排等因素综合考量。

尽管提前还款确实可以减少未来的利息支出，但这并不意味着对所有购房者来说都是最优选择。另外，部分银行还对提前还款约定了一定的违约金，或存在限制提前还款的其他条款，购房者务必全面考虑才行。